La consolidation de crédit peut être un excellent moyen de vous aider à maîtriser vos finances, surtout si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des soldes. Mais ce n’est pas aussi simple que d’appeler votre banque et de lui demander de s’en occuper pour vous ; il y a des choses que vous devez prendre en considération avant de procéder à une consolidation de crédit, et même dans ce cas, le processus ne sera pas nécessairement facile.
Le jeu en vaut-il la chandelle ?
Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes de carte de crédit, mais il est important d’évaluer si la consolidation vous convient ou non. Comme pour toute décision financière importante, il est préférable d’en apprendre le plus possible sur toutes vos options avant de prendre une décision. Utilisez notre guide comme point de départ pour vous familiariser avec la consolidation et savoir si elle peut vous convenir. Vous pourrez ensuite appliquer ces connaissances dans votre recherche d’une solution. Il existe tellement de solutions différentes qu’il est extrêmement important de trouver celle qui correspond à votre situation personnelle. Certaines vous permettent même de répartir un solde important en de plus petites mensualités, ce qui contribue à alléger la pression associée à la dette de milliers de dollars en une seule fois !
Améliorez votre score avant de faire une demande
Il est vrai que votre pointage de crédit est un facteur important dans l’approbation de votre demande de carte de crédit, de prêt ou de ligne de crédit. Cependant, tous les prêteurs n’utilisent pas le score FICO pour décider de vous accorder ou non un prêt. Votre prêteur peut tenir compte d’autres facteurs comme votre niveau de revenu, la durée de votre contrat avec votre employeur actuel (et si vous êtes resté dans cette entreprise) et le montant de vos dettes actuelles sur d’autres lignes de crédit. La bonne nouvelle, c’est que même si les prêteurs n’utilisent pas toujours les scores FICO, ils tiennent compte d’éléments tels que vos antécédents de paiement et tout retard ou défaut de paiement figurant dans vos rapports pour décider de vous accorder ou non un prêt.
Pensez à un remboursement d’impôt sur le revenu
Un remboursement d’impôt sur le revenu est essentiellement de l’argent gratuit. Si vous avez suffisamment d’argent dans votre budget pour couvrir vos dépenses, si vous avez la chance de recevoir un remboursement d’impôt, ne remettez pas cet argent dans votre compte de dépenses. Mettez-le plutôt de côté pour rembourser vos dettes ou épargner en vue d’un objectif important comme la retraite ou les études. Il existe de nombreuses raisons d’utiliser une carte de crédit plutôt que de l’argent liquide, mais veillez à ne pas accumuler de solde et à ne pas payer d’intérêts sur ce qui devrait être de l’argent gratuit !
Comprenez ce que signifie la consolidation des dettes
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs prêts sur carte de crédit à taux d’intérêt élevé en un seul prêt à taux d’intérêt plus faible. En général, vous ne devriez recourir à la consolidation de dettes que si vous n’avez pas les moyens de rembourser vos dettes en totalité chaque mois ou si vous avez plus de 10 000 $ de dettes non garanties. En général, les sociétés de cartes de crédit facturent des frais de consolidation de dettes qui varient entre 1 % et 5 % du solde total. Si vous souhaitez vous débrouiller seul, envisagez de refinancer vos prêts étudiants et d’obtenir un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un site de prêt entre pairs comme Lending Club ou Prosper.
Choisissez la meilleure façon de consolider
Si vous cherchez à consolider vos dettes, il existe plusieurs façons de le faire. L’une d’elles consiste à utiliser un transfert de solde de carte de crédit. Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit à 20 % d’intérêt et un autre solde à 5 % d’intérêt, vous pouvez transférer vos soldes de carte de crédit sur l’une des cartes à 0 % d’intérêt et rembourser la dette plus rapidement qu’avant. Vous pouvez également consolider vos dettes en empruntant de l’argent à vos amis ou à votre famille ou en contractant un prêt. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, il est important de se rappeler que si la consolidation peut être utile pour se débarrasser rapidement de ses dettes, elle n’est pas gratuite. Lisez toujours attentivement toutes les conditions avant de signer un prêt ou un plan de consolidation, car des frais cachés pourraient rendre le montant final de votre remboursement beaucoup plus élevé que prévu.
Faites des recherches sur les sociétés
Avant de consolider vos dettes, il est important de vous renseigner sur toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit. Prélèvent-elles des frais ? Pendant combien de temps les soldes sont-ils signalés aux agences d’évaluation du crédit ? Combien de temps les paiements en retard restent-ils sur votre dossier de crédit ? Pouvez-vous négocier un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions pour l’une d’entre elles ? Plus vous ferez de recherches sur ces facteurs, et sur d’autres qui sont spécifiques à votre situation, plus vous pourrez déterminer si la consolidation en vaut la peine pour vous. Par exemple, si vous n’avez aucune chance de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas auprès d’une société, il est inutile de consolider vos dettes, car cela ne vous fera pas économiser de l’argent ; vous ne ferez que déplacer le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps.
Obtenez un devis ferme d’au moins trois sociétés
Lorsque vous faites une demande de consolidation, il est important de comprendre exactement quels services vous obtiendrez et combien ils coûteront. Une fois que vous avez obtenu un devis ferme, c’est à vous de décider si vous voulez ou non aller jusqu’au bout de votre demande. Il est assez facile d’obtenir un devis : il suffit de contacter au moins trois sociétés et d’en demander un. Tant que votre cote de crédit est suffisamment élevée (environ 700 ou plus), la plupart des sociétés devraient être disposées à vous aider et à vous fournir des informations sur leurs taux et leurs programmes. N’oubliez pas que la plupart de ces types de prêts ont des taux d’intérêt variables qui peuvent changer, alors assurez-vous de vous renseigner sur tous ces détails avant de donner votre accord.
Recherchez les coûts ou frais cachés
Quel que soit le type de prêt que vous contractez, assurez-vous de savoir combien vous allez payer en intérêts et en frais. Si possible, demandez à votre prêteur de mettre tous les frais par écrit avant de signer tout document ou de lui donner de l’argent. S’il ne le fait pas, ne signez rien avant qu’il ne le fasse – vous pourriez ainsi économiser des milliers de dollars en frais cachés. Bien que les cartes de crédit soient une forme de dette, il existe des cas où la consolidation de cartes de crédit peut être une option viable pour rembourser rapidement une dette avec des taux d’intérêt plus bas et moins de frais que d’autres options comme les prêts de consolidation et les prêts personnels.
Connaissez vos droits en tant que consommateur
Les consommateurs ont des droits et des protections juridiques spécifiques qui ne s’appliquent pas aux entreprises. La première chose à faire est de vous familiariser avec ces droits afin d’éviter d’être exploité par des entreprises agressives. Voici quelques ressources à votre disposition : Consumer Financial Protection Bureau, Federal Trade Commission et National Association of Consumer Advocates.
Choisissez la bonne entreprise en fonction de votre situation
Bien qu’il existe de nombreuses sociétés qui proposent des services de consolidation de crédit et de gestion des dettes, il est important de choisir celle qui vous convient le mieux. Il existe plusieurs options différentes : le règlement des dettes, la gestion des dettes ou le conseil en crédit. Chaque option présente ses propres avantages et inconvénients. Cela dépendra également de votre lieu de résidence : chaque État a des règles spécifiques en ce qui concerne les sociétés de crédit à la consommation, alors étudiez vos options avant de vous lancer.
Conclusion
N’oubliez pas que la consolidation de crédit ne convient pas à tout le monde. Certains experts suggèrent que la consolidation n’est pas idéale si vous n’avez que quelques petites dettes – dans ce cas, il est préférable de traiter vos dettes par ordre de taille et de principe. Cela dit, la consolidation peut vous permettre de régler toutes vos dettes en une seule fois tout en effectuant des paiements plus importants, ce qui peut être plus facile pour votre budget. La clé est de comparer le montant de vos dettes avec le montant de celles que vous souhaitez rembourser rapidement.